作者：艾丽・J・耶尔
收入是购房过程中的核心影响因素。它不仅决定了你的购房预算和按揭贷款选择，还会影响你是否有能力承担房屋维护、房产税、房屋保险等后续持有成本。在开启购房之旅前，仔细评估自身收入水平至关重要。如果你正看中一套售价约 150 万美元的房产，以下为你详细测算所需的收入水平。
50 万美元按揭贷款，需要多少收入支撑？
150 万美元房产的按揭贷款成本
要申请 150 万美元的房屋按揭贷款，你大概率需要办理大额住房贷款，这类贷款专为购置高价值房产设计，不受联邦住房管理局、退伍军人事务部等政府机构担保，贷款额度也远超传统常规合规贷款的上限。
不过，大额住房贷款的申请门槛通常更高。由于贷款金额大，贷方面临的风险更高，因此这类贷款的利率也往往更高。
以下从按揭贷款角度，拆解 150 万美元房产的成本构成。需注意，不同贷款机构的利率、最低首付比例及其他要求均存在差异，购房者通常需要支付房价 10% 至 30% 的首付款。下表仅为参考，基于当前市场环境（含全美房产税和房屋保险平均水平），测算该价位房产的月供金额。
同时要注意，月供和首付款并非购房的全部成本，交易过户费也需纳入考量。常规合规贷款的过户费通常为房价的 2% 至 5%，因此申请大额住房贷款时，你的预算需预留更多空间。
150 万美元房产的按揭贷款，需要多少收入支撑？
不同贷款机构有各自的审批规则和资质要求，但有一些通用准则可帮你判断自身收入是否足以承担 150 万美元房产的按揭贷款，以下为最常见的几项准则。
28/36 债务收入比准则
根据这一准则，你的新增住房月供支出不得超过月税前收入的 28%，而每月总债务支出（含按揭贷款、学生贷款、汽车贷款、信用卡欠款等）总计不得超过月税前收入的 36%。这两个比例也是贷方评估借款人的核心指标 ——债务收入比。
按前文测算的月供 8056 美元倒推，依据 28/36 准则，你每月的税前收入至少需达到 28771 美元，即年收入约 34.5257 万美元，才能承担 150 万美元房产的按揭贷款。
月税前收入：28771 美元 年税前收入：34.525 万美元25% 收入准则
这一准则的计算基准为税后收入（即实发工资），要求按揭月供支出不得超过月税后收入的 25%。按月供 8056 美元测算，要承担 150 万美元房产的按揭贷款，你的月税后收入约需达到 32224 美元。
月税后收入：32224 美元 年税后收入：38.6592 万美元35/45 债务收入比准则
该准则与前两者类似，同时兼顾税前和税后收入，要求借款人的后端债务收入比（含所有月度债务支出）不得超过月税前收入的 35%，且不得超过月税后收入的 45%。
按月供 8056 美元测算，依据 35/45 准则，你每月的税前收入约需达到 23017 美元（即年收入 27.6206 万美元），才能承担 150 万美元房产的按揭贷款。
月税前收入：23017 美元 年税前收入：27.6206 万美元 月税后收入：17902 美元 年税后收入：21.4827 万美元注：以上测算均基于按揭月供为唯一月度债务支出的前提。若你还有信用卡欠款、个人贷款等其他持续性债务，测算结果会发生变化，你大概率需要更高的收入才能承担这套房产的成本。具体可咨询贷款专员或按揭经纪人，根据你的个人情况重新测算。
按揭贷款支出应占收入的多少比例？
房产的长期持有成本
需要谨记，房产持有并非只有按揭成本，还伴随多项长期支出。你需确保有足够的收入应对潜在的房屋维修，同时预留日常维护资金。业内专家通常建议，每年预留房价 1% 至 4% 的资金作为房屋维护预算，对于 150 万美元的房产，这一金额约为每年 1.5 万至 6 万美元。
此外，房产税和房屋保险的保费也可能随时间上涨。
你可通过住房负担能力计算器，根据自身当前的收入、债务及其他房产持有成本，测算自己能轻松承担的房产总价，以此判断是否有能力购置 150 万美元的房产。
购置 150 万美元房产的收入相关常见问题
购置 150 万美元的房产，年收入需达到多少？
结合 2026 年 2 月的当前利率、房屋保险保费及房产税标准，若按大额住房贷款普遍要求的 20% 首付比例计算，你的年税前收入需达到 27.6206 万至 34.525 万美元，才能承担 150 万美元房产的按揭贷款。
年收入 30 万美元，能否承担 100 万美元的房产？
购置 100 万美元房产所需的收入，取决于你获得的贷款利率、首付比例、个人债务及其他因素。若办理 100 万美元的 30 年期大额住房贷款，按 6.35% 的利率测算，每月的本金和利息还款额为 6222 美元，对于年收入 30 万美元的人群而言，这一支出通常在预算范围内。
人们如何承担 120 万美元的房产？
办理大额住房贷款是购置 120 万美元房产的主要方式。这类贷款通常要求支付 10% 至 30% 的高额首付，但可将购房成本分摊至 30 年偿还。
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责任编辑：郭明煜
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